定年を迎え、退職金の運用や老後の資金繰りについて真剣に考え始めたとき、ふと「60代から積立NISAを始めるのは遅いのではないか」と不安になる方は多いですね。
周りはすでに資産形成を終えているように見えて焦ったり、今から始めても運用期間が確保できないのではないかと諦めかけたりしていませんか。
しかし、人生100年時代と言われる今、60代は決して投資の「終わり」ではなく、資産運用の新たなスタートラインかもしれません。
この記事では、60代からNISAを始めることの是非や、具体的な運用シミュレーション、失敗しないための銘柄選びについて、私の視点で分かりやすく解説していきます。
<記事のポイント>
・60代からの投資期間が意外と長いという統計的根拠
・新NISA制度を活用した非課税運用の具体的なメリット
・資産を減らさないための堅実なポートフォリオと銘柄選び
・暴落時にも慌てないための出口戦略と取り崩しルール
60代で積立NISAは遅いという不安の正体
「今さら投資なんて」と躊躇してしまう気持ち、よく分かります。
かつての常識では60歳といえば定年、そして人生の上がりというイメージが強かったですよね。
ここでは、現代の60代が直面している時間のリアルと、新NISAという制度が私たち世代にどのような恩恵をもたらしてくれるのか、データや制度の仕組みから紐解いていきましょう。
60代のNISA利用者の割合は？
まず気になるのが、同世代のどれくらいがNISAを利用しているのかという点ではないでしょうか。
実は、三菱UFJ銀行や、金融庁、証券会社のデータを見ると、60代以上のNISA口座開設数は年々増加傾向にあります。
これは、「老後資金2000万円問題」などが話題になり、公的年金だけでは不安だと感じる方が増えたことの裏返しとも言えます。
私たちが若い頃とは違い、今は銀行に預けていてもお金が増えない時代です。
周りを見渡してみても、退職金をきっかけに「資産寿命」を延ばそうと、遅まきながら勉強を始めている友人が私の周りでも増えてきました。
みんな口には出しませんが、水面下では着々と準備を進めている印象です。
「自分だけが出遅れている」と焦る必要はありませんが、「誰もやっていないからやらない」という判断は、機会損失になる可能性が高いと言えるでしょう。
資産寿命のために60代からやるべき？
結論から言うと、私は60代からでもNISAは「やるべき」だと考えています。
その最大の理由は、平均寿命の伸長です。
厚生労働省のデータを見ても、60歳の時点での平均余命は男性で約20年、女性なら約30年近くあります。
投資における「長期」の定義
一般的に投資の世界では、10年〜15年以上が長期投資と言われます。
つまり、60代から始めても、十分な運用期間を確保できる可能性が高いのです。
もし、インフレでお金の価値が下がっていく中、現預金だけで30年間を過ごすとどうなるでしょうか。
実質的な購買力は目減りし、資産寿命が尽きるリスクが高まります。
インフレという見えない敵から資産を守るためにも、投資という「盾」を持つことは合理的な判断かなと思います。
60代からNISAを始めるデメリットは
もちろん、良いことばかりではありません。
60代からのスタートには特有のリスクやデメリットが存在します。
60代特有のリスク
- 時間の制約: 若い世代に比べて、暴落から回復するのを待つ時間が限られています。
- 認知機能の低下: 将来的に判断能力が低下した際、複雑な運用や売却手続きが困難になるリスク（資産凍結リスク）があります。
- 取り崩しの難しさ: 増やすことよりも、資産を長持ちさせながら使う「出口戦略」の方が難易度が高いです。
特に認知症のリスクは切実です。
いざお金が必要な時に、口座が凍結されて引き出せないなんてことになったら本末転倒ですよね。
だからこそ、若い頃のようなハイリスクな投資ではなく、守りを固めた運用が必要になります。
新NISAを65歳から始めるメリット
2024年から始まった新NISAは、実はシニア世代にとって非常に使い勝手が良い制度に進化しました。
旧制度との大きな違いは、「非課税保有期間が無期限化された」ことです。
以前のつみたてNISAは20年という期限がありましたが、新NISAなら一生涯非課税です。
例えば65歳で始めて、90歳や100歳になるまで運用を続けても、その利益に税金がかかりません。
「いつまでに売らなければならない」という期限のプレッシャーがないのは、精神衛生上とても大きなメリットです。
また、成長投資枠を使えば、まとまった資金（特定口座で持っている株や退職金の一部など）を新NISAに移し替えることも可能です。
配当金を非課税で受け取りながら、年金の足しにするという使い方もできますね。
投資枠はNISAとつみたてNISAどっち？
新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の2つがありますが、「どっちを使えばいいの？」と迷う方もいるでしょう。
結論としては、「両方併用できるが、基本はつみたて投資枠を優先」と考えるとシンプルです。
| 投資枠の種類 | 特徴 | 60代への推奨度 |
|---|---|---|
| つみたて投資枠 | 金融庁厳選の投資信託のみ。長期・積立・分散に適している。 | ★★★★★ （基本はこちら） |
| 成長投資枠 | 個別株やETFも購入可能。一括投資もできる。 | ★★★☆☆ （配当狙いや既存資産の移し替えに） |
特に投資初心者の場合、成長投資枠でいきなり個別株を買うのはリスクが高すぎます。
「つみたて投資枠」で毎月コツコツと投資信託を買い付け、購入単価を平準化する（ドル・コスト平均法）のが王道です。
もし資金に余裕があって配当金が欲しい場合は、成長投資枠で高配当株ファンドなどを少し組み入れるのも戦略の一つですね。
60代で積立NISAは遅いから…と諦めない戦略
ここからは、実際に60代からNISAを始めるにあたって、どのような戦略で臨めばよいのか、具体的なアクションプランについてお話しします。
失敗しないための証券会社選びや銘柄選び、そして最も重要な「止め時」についても触れていきます。
楽天証券などのサポート体制で選ぶ
どこの証券会社でNISA口座を開設するかは、意外と重要です。手数料の安さだけで言えばネット証券一択なのですが、私たち世代には「使いやすさ」や「万が一の時のサポート」も無視できません。
例えば、楽天証券やSBI証券などの主要ネット証券は、画面が見やすく、ポイント還元などのメリットも大きいです。
特に楽天証券は、楽天市場などを利用している方には馴染みやすいでしょう。
家族信託や代理人制度の確認を
最近では、認知機能の低下に備えて、あらかじめ家族を代理人として登録できる制度や、家族信託と連携したサービスを提供している証券会社もあります。
口座開設の際は、こうした「高齢者サポート」が充実しているかどうかもチェックポイントにすることをおすすめします。
安定重視の高齢者おすすめ銘柄
60代のポートフォリオ（資産の組み合わせ）は、「守りながら増やす」が鉄則です。
若い頃のように、新興国株やハイテク株に集中投資して一攫千金を狙うのは危険すぎます。
私がおすすめするのは、「全世界株式（オール・カントリー）」一本に絞る、あるいは「バランス型ファンド（株式と債券が半々など）」を選ぶというシンプルな戦略です。
- 全世界株式（オール・カントリー）: これ一本で世界中の企業に分散投資できます。成長を取り込みつつ、国ごとのリスクを分散できます。
- 債券や現金の比率を高める: NISA口座内ですべて完結させようとせず、NISAでは株式ファンドを買い、手元の銀行口座には多めに現金を残しておく。これで「資産全体」でのリスク調整を行います。
「何を買っているか自分で説明できない商品は買わない」これも大切なルールです。
無理のない毎月の積立金額設定
「早く資産を作らなきゃ」と焦って、生活費を削ってまで積立額を増やすのは本末転倒です。
新NISAのつみたて投資枠は月10万円まで設定できますが、満額やる必要は全くありません。
月3万円でも、5万円でも、「最悪、ゼロになっても生活が破綻しない金額」であることが重要です。
また、60代以降は医療費や家の修繕費など、急な出費が増える時期でもあります。
いつでも現金化できるとはいえ、暴落しているタイミングで泣く泣く解約するのは避けたいですよね。
まずは少額から始めて、慣れてきたら増額する、あるいはボーナス月設定を活用するなど、柔軟に設定しましょう。
退職金での一括投資とリスク管理
退職金が入ったからといって、それを一度にまとめて投資信託につぎ込むのは、いわゆる「一括投資」ですが、これは60代にはリスクが高すぎます。
もし買った直後に大暴落が来たら、精神的なダメージで立ち直れなくなるかもしれません。
おすすめは、退職金をあえて分割して、数年かけて積立投資に回す方法です。例えば退職金のうち300万円を投資に回すと決めたら、毎月10万円ずつ30回に分けて積み立てるのです。
現金クッションの確保
運用資産とは別に、向こう3年〜5年分の生活費は、絶対に減らない「現金」として確保しておきましょう。
これを「現金クッション」と呼びます。
これがあれば、もし株価が暴落しても、焦って売る必要がなくなり、相場が回復するのをじっくり待つことができます。
積立NISAは何歳でやめるべき？
「いつまで積み立てて、いつ売ればいいのか」これが出口戦略です。
結論から言うと、「明確なやめる年齢」を決める必要はありません。
新NISAは無期限ですから、死ぬまで持ち続けても良いのです。
必要な時に、必要な分だけ取り崩す、これが正解です。
具体的には、資産残高の4%程度を毎年定率で取り崩していく「4%ルール」などが有名ですが、日本では年金がありますから、「年金で足りない分だけ、お小遣いとして取り崩す」というスタンスで十分でしょう。
相続時の注意点
ただし、NISA口座のまま相続はできません。
亡くなった時点で非課税期間は終了し、相続人の課税口座に移管されます。
その際、取得価格が「死亡日の時価」に書き換わるなどのルールがあります。
もし含み益が大きく出ているなら、元気なうちに少しずつ売却して、家族との思い出作りに使ったり、生前贈与したりするのも立派な出口戦略です。
まとめ：60代で積立NISAは遅いのか
ここまでお話ししてきたように、60代からNISAを始めるのは決して遅くありません。
むしろ、人生100年時代を豊かに生き抜くための有効な手段です。
- 時間はまだある: 平均余命を考えれば、20年以上の長期投資が可能です。
- 制度を活用する: 新NISAの非課税無期限化はシニアの強い味方です。
- 守りを固める: 無理なリスクは取らず、全世界株式や現金比率の調整で安全運転を心がけましょう。
- 出口は柔軟に: 必要な分だけ取り崩し、残りは運用を継続することで資産寿命を延ばせます。
大切なのは、他人の成功話に惑わされず、自分のライフプランに合ったペースで進めることです。
今日が一番若い日。
まずは少額から、最初の一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。
なお、投資は元本割れのリスクがありますので、よくお考えの上、最終的にご判断ください。
